在我整理過往照片的時候，看到了這張定存單，讓我不免想要分享一下，在我的人生中真的有經歷過年利息8%的時代，就像1990年的台灣，當年的定存利息9.5%，而現在就像變了心的女友一樣，回不來了。
柬埔寨現在還算是一個各國爭先投資的國家，雖然基期已比過去還要高，但相對於鄰近的越南及泰國，他還算是個剛發展，由於投資多，銀行的放款利率拉的很高，相對於定存利息也因此提高，要說明利息前，我們要先說說柬埔寨特別的環境。
首先、外國人是不能擁有土地權的，也就是我們只能買2樓以上的房子，至於要買土地的話，必須共同持有，就是所謂的4951，外國人最多只能持有49%，當地人可以持有51%。
第二、由於上述的狀況，銀行通常不會貸款給房子，因為房子只有使用權，沒有產權，當然這樣講非常的不客觀，因為大樓蓋好後還是要分割產權，將其變成每一戶，但是，柬埔寨似乎還沒有很明確的法規在解釋這個部分，比方都市更新條例、公寓大廈管理條例，這樣說又會衍伸成另一個議題，簡單來說銀行還是比較喜歡貸款給土地。
總結、現在的柬埔寨土地才是真正賺錢的。
那土地貸款的利息是多少呢? 據我個人知道6-12%都有，如果是經常往來銀行，通常還可以再談，但不管如何都是比台灣貸款多得非常非常多倍，這也是為什麼台灣幾間銀行在柬埔寨的業績，可以抵過台灣所有分行的貸款利潤了，如此的利差相當可怕，唷！我忘記說了是，在柬埔寨的台灣銀行定存跟的是台灣的利率或是高1-2%，所以台灣的銀行絕對不是我考慮定存的地方。
通常我會將錢放在中小銀行或是微型銀行，柬埔寨是一個非常多元開放的國家，因為要吸引很多外資，在過去誰都可以成立銀行，但隨著金融法規緊縮，柬埔寨不再發新的金融許可證，也就是不可以再成立新的銀行，但沒說的是，你不可以把這間銀行買下來@@，還有些企業自己成立銀行，只有定存利率，沒有放款利率，因為他只放款給他自己的企業，我覺得很神奇，總之在這..只要有錢一切都通了。
高風險伴隨著高報酬，這是亙古不變的道理，所以放在微型銀行定存的我，難免會有這樣的風險，因此我選擇政府認可的銀行，相對性風險低一些，如果是ㄧ些政府未認可的銀行，利息可能更高一點，而柬埔寨定存有分美元及柬埔寨幣，有些銀行還可以存泰銖，以美元的定存相對較低約6-8%，柬幣最高7-9%都有，但柬幣可能有匯差的風險，所以我還是存美金較為方便，當然有利息的收入就一定要繳稅，這點全世界的政府都一樣，如果是外國人需要繳交利息所得稅14%，但如果像我是長期工作者只需要繳交6.25%，以我存3000美金的話，大概就是繳33美金跟15美金的差別，但利息都有6.88-7.5%，再怎麼算都是高的。
最後我想說的，投資一定有風險，對我而言我買不起柬埔寨的土地，而他們的大樓我又不敢恭維，只能選擇定存、股票之類的，總結青菜蘿蔔各有各的愛，記得要分散投資才是王道。
