越落後的地方，電子支付越便利，這大概是整篇文章的結論，然而柬埔寨的電子支付到底有多便利，開一間微型分行有多簡單，利用這篇文章跟大家分享。
2022年柬埔寨註冊的大型銀行，中小型、微型銀行統計超過150間，這僅僅只是註冊銀行，還不包含分行數量，就我到AEON一角拍攝的ATM數量，短短一排就超過10多間，然而為什麼這麼多銀行來此設立，其中最大的原因就是這邊的貸款的利息非常之高，土地貸款利息高達8-10%不等，再加上外資湧進新興國家，故可以想像各國的銀行為什麼來柬埔寨插旗。
然而在這樣的新興國家，沒有外匯管制，一切的法規還在草擬中；這成了造夢者的天堂，為什麼這樣說呢?就以電子支付而言，在台灣要轉帳非常的麻煩，有額度限制、邀約定轉帳的綁定、有一堆金管會的要求；然而在柬埔寨並沒有，一個OR碼，一個電話號碼，我就可以轉帳，甚至可以繳各種費用，便利至極。
跨行轉帳、跨國匯款、定存，解匯，各種功能應有盡有。
除此之外幾個環境因素造成支付的便利，柬埔寨的人數僅1,600萬人，土地是台灣的五倍大，離開比較熱鬧的城市後，多數還是鄉村、落後的地區，也因為如此，微型銀行變得非常重要。
AMK跟Wing 都算是落後地區最常用的兩個微型銀行，他的概念就很像台灣早期金飾店換匯，只是他更有系統化，在都市的人要轉帳回來給鄉村的親友，就到其中一個分行告訴他要轉的手機號碼，之後那個手機號碼就會收到密碼，然後親友去隨便一個分點就可以用電話號碼跟密碼，收取現金，但我有點忘記手續費是多少錢，總之相當的便宜。
至於開一間Wing的分行要多少錢呢?就我上次問的押金，五萬美金即可，加上開這種店都會集合雜貨店或是小生意，可以說是里民的集散中心，穩賺不賠的。
Wing也因為深植到每個村莊及部落，大到在金邊市區開啟銀行及商場了。
另外柬埔寨地下換匯，轉帳可以說是相當便利，在每個銀樓都會貼上每天的盤價；還有早期台灣的互助會(標會)在柬埔寨也相當的盛行，當然阿!!地下錢莊也是，只是要大家要思考一下如果銀行的貸款是8-10%，那地下錢莊是多少%，就我上次的了解一天是1%，柬埔寨人對複利的沒有概念，漸漸地就被這高利貸給榨乾，而衍生出更多的社會議題。
下表是柬埔寨當地人，房貸的利息表，5,000美金分兩年還，可以算算看這樣的利息有多恐怖，這還是正規銀行的利息，就不要想地下錢莊了。
柬埔寨的電子支付便利，取決於環境的需求。曾經有台灣非常高階的銀行主管來柬埔寨參訪，當時的我們聊到這一段，他說其實台灣都可以做，這些設備及方法都不難，但台灣政府的限制，所以他們無法向柬埔寨如此開放，或許我沒有站在那個位置上，沒辦法理解不管制的嚴重性，我只看到台灣支付之不便，造成多少困擾，反觀柬埔寨的狀況，他就像是一張很大的白紙，讓銀行、微型支付盡情地揮灑，慢慢地這些銀行會理出一條道路來，政府再來收斂他，又或者政府根本不需要規範，儼然地已成為一種秩序。
